L'amortissement d'un prêt immobilier est le remboursement progressif du capital emprunté majoré des intérêts à chaque échéance.
Définition de l'amortissement d'un prêt immobilier
Un prêt est qualifié d'amortissable lorsque ses échéances incluent le remboursement d'une partie du capital emprunté, ainsi que les intérêts. Il existe diverses formes d'amortissement d'un prêt immobilier telles que constant, linéaire ou in fine.
Calcul de l'amortissement d'un prêt immobilier. L'amortissement d'un prêt immobilier correspond à la période nécessaire pour rembourser la totalité du capital emprunté, majoré des intérêts et des frais d'assurance pour les prêts immobiliers. L'échéancier fourni à l'emprunteur permet de visualiser la part de capital remboursée à chaque échéance, ainsi que le capital restant dû avant le remboursement intégral du prêt.
Exemple de l'amortissement d'un prêt immobilier : Pour un emprunt de 200 000 euros sur 15 ans à un TAEG de 1,05 %, il y aura 180 échéances de 1 196 euros. À la fin de cette période, l'emprunteur aura remboursé 200 000 euros de capital et 14 458 euros d'intérêts.
Les différents types d'amortissement d'un prêt immobilier
La proportion entre les intérêts et le remboursement du capital varie en fonction du choix d'amortissement du prêt immobilier que l'emprunteur à choisi.
- Amortissement d'un prêt immobilier constant : Les mensualités restent constantes, bien que la part des intérêts diminue au fil du temps.
- Amortissement d'un prêt immobilier linéaire : Le montant du capital remboursé à chaque échéance reste identique, ce qui entraîne une diminution progressive des intérêts.
- Amortissementd'un prêt immobilier modulable : Les échéances peuvent varier en fonction des disponibilités financières de l'emprunteur, affectant la durée du prêt immobilier.
- Amortissement d'un prêt immobilier in fine : Le capital est remboursé en une seule fois à la fin du prêt immobilier, avec des mensualités ne couvrant que les intérêts.
Choix du mode d'amortissement d'un prêt immobilier
L'amortissement d'un prêt immobilier constant convient généralement à la plupart des emprunteurs, offrant une prévisibilité jusqu'à la fin du prêt. Pour un remboursement anticipé, il est recommandé d'agir rapidement en raison des intérêts plus élevés au début.
En cas de revenus variables, l'amortissement d'un prêt immobilier modulable peut être une option, bien qu'il soit rarement proposé par les banques. L'amortissement d'un prêt immobilier in fine peut être avantageux pour les investisseurs immobiliers, car le capital peut être remboursé par la revente du bien ou grâce à l'épargne accumulée.
Différé d'amortissement d'un prêt immobilier
Cette option permet à l'emprunteur de ne pas rembourser le capital pendant une période donnée, réduisant ainsi les échéances pour préserver son pouvoir d'achat. Le différé peut être partiel, avec le paiement des intérêts et éventuels frais d'assurance, ou total, où seuls les frais d'assurance sont prélevés jusqu'à la fin de la période de différé.
