Quand renégocier son prêt immobilier
La renégociation de prêt immobilier est une démarche qui peut permettre de réaliser des économies substantielles. Cependant, le timing est crucial pour maximiser les bénéfices de cette opération. Alors, quand est-il judicieux de renégocier son prêt immobilier ?
Comprendre la renégociation de son prêt immobilier
La renégociation de son prêt immobilier consiste à revoir les conditions de remboursement de son crédit, principalement le taux d'intérêt, avec sa banque. Si celle-ci accepte, le coût total du crédit peut être réduit, permettant ainsi à l'emprunteur de réaliser des économies. En 2020, selon la Banque de France, près de 30% des prêts immobiliers ont été renégociés, ce qui témoigne de l'intérêt de cette démarche.
Le bon moment pour renégocier son prêt immobilier
Il n'y a pas de moment universellement idéal pour renégocier son prêt immobilier. Cela dépend de plusieurs facteurs, dont le taux d'intérêt actuel, le taux d'intérêt initial de votre prêt, la durée restante de votre prêt et votre situation financière personnelle. Toutefois il faut garder à l'esprit qu'il n'est rarement intéressant de renogicier son prêt immobilier si le nouveau taux n'est pas au moins 0,7% plus bas que celui que vous avez actuellement.
La baisse des taux d'intérêt
Le premier facteur à considérer est l'évolution des taux d'intérêt des prêts immobilier. Si les taux d'intérêt actuels sont nettement inférieurs à celui de votre prêt initial, il peut être judicieux de renégocier. Par exemple, si vous avez contracté un prêt immobilier à 4% et que les taux actuels sont de 2%, une renégociation peut vous permettre de réaliser des économies significatives.
La durée restante du prêt immobilier à rembourser
La durée restante de votre prêt immobilier est également un facteur important pour savoir quand renégocier son prêt immobilier. En règle générale, il est plus intéressant de renégocier son prêt immobilier en début de remboursement, lorsque les intérêts représentent une part importante des mensualités. Par exemple, si vous êtes dans la cinquième année d'un prêt immobilier sur 20 ans, une renégociation peut être avantageuse.
La situation financière personnelle
Enfin, votre situation financière personnelle peut également influencer votre décision. Si vous rencontrez des difficultés financières, une renégociation peut vous permettre de réduire vos mensualités et ainsi alléger votre budget.
Les coûts de la renégociation de prêt immobilier
Il est important de noter que la renégociation de prêt immobilier engendre des coûts. Ces coûts peuvent inclure des pénalités de remboursement anticipé, des frais de dossier et éventuellement des frais de courtage si vous faites appel à un courtier. Il est donc essentiel de faire vos calculs pour vous assurer que les économies réalisées grâce à la renégociation couvrent ces coûts.
Exemple de renégociation de prêt immobilier
Imaginons que vous ayez contracté un prêt immobilier de 200 000 euros sur 20 ans à un taux de 3%. Après 5 ans, les taux d'intéretont baissé et sont désormais de 1,5%. Vous décidez de renégocier votre prêt immobilier. Les frais de renégociation s'élèvent à 3% du capital restant dû, soit 3 000 euros.
Avant la renégociation du prêt immobilier, vous deviez encore rembourser 160 000 euros et vos mensualités étaient de 1 110 euros. Après la renégociation, vos mensualités sont de 1 020 euros. Vous économisez donc 90 euros par mois. Sur les 15 ans restants, cela représente une économie totale de 16 200 euros. Même en déduisant les frais de renégociation, vous réalisez une économie nette de 13 200 euros.
Conclusion
La renégociation de prêt immobilier peut être une opération très avantageuse, à condition de la réaliser au bon moment. Il est donc essentiel de surveiller l'évolution des taux d'intérêt, de bien évaluer sa situation financière et de prendre en compte les coûts de la renégociation. N'hésitez pas à faire appel à un courtier en emprunt immobilier pour vous accompagner dans cette démarche.
